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借贷,网络靠得住吗?
2013-05-09  来源:安居周刊  文章作者:郭方  点击:120

 

 

据满地可银行(BMO) 近期委托民调机构Marketing Research与Intelligence Association所做的调查显示,加国首次购房者平均年龄为29岁,整体趋向年轻化。而年轻一代对于买房却没有人们想象中的草率,反而在购房前学会利用网络工具对房源、房贷进行严密的调查及精算。

房贷网站成为主流工具

27岁的阿莉莎(Alyssa Richard)和许多同龄人一样,住在一个独立屋的地下室内,希望用攒下的钱去购买属于自己的第一套房。但是她也十分担心如今的房价自己是否能够负担得起,现在是否是入市的好时机?她并非找一个地产经纪来解答自己的疑惑,而是创建了一个名为RateHub.ca的房贷资源网,在这个网络超市里,和她一样的首次购房者能够轻松地搜罗到哪家银行提供较为优惠的利率,或者比较其他消费者选择了哪些房贷产品。在选择房贷产品时还能够拟定自己的房贷方案,根据首付额度、固定利率、浮动利率、房贷周期的不同搭配,在诸多方案中选择最佳的一款。RateHub.ca此类的网络超市还有很多,都是由年轻的技术精英自创而成,例如RateSuppermarket.ca、Oakville’s Fiscal Agents等,都为首次购房者开辟了捷径,只要是会使用网络的购房者都能够利用这些工具获取房贷的相关资源。虽然网站的这些信息都来之不易,但是信息来源都十分可靠,与银行的真实情况基本吻合。而这些网站的诞生也已经充分证明了网络对于购房的影响力。加拿大房贷专业人士协会(CAAMP)主席兼执行长墨菲(Jim Murphy)表示,在当今的环境中,网络和社交媒体上的资讯极其丰富,购房者没有理由不去充分利用这些资讯。墨菲建议:“首次购房者可以浏览CAAMP网站,该协会是代表加拿大房贷专业人士的组织,旗下拥有的逾12, 250名成员为1,700多家公司工作,CAAMP网站同样可以为想申请按揭贷款的购房者提供实用的工具。如果购房者需要更详细的信息或者想要货比三家,也可以浏览相关的金融机构和政府机构的网站寻求信息。”

房贷对于年轻的首次购房者而言至关重要,它不仅决定了购房者是否可以买房,也同时决定了购房者是否能够当一个可负担房奴。阿莉莎表示:“从她网站的情况来看,目前85%的首次购房者会选择5年的固定利率。年轻购房者平均愿意支付30万购房,首付平均为48,000元。”满地可银行的调查也详细地指出,目前全国潜在的首次购房者对房屋价格的青睐区间变化比较大,从城市来看,温哥华首次购房居民愿意支付539,000元买房,其次为卡加利的474,000元,再是多伦多的446,000元。调查还发现,受访者中,23%的首次买房者希望在25年内付清房贷,16%希望在20到24年之间,20%则希望在10到19年之间。而有7%的受访者表示,他们可能需要比25年更长的时间来付清按揭。可见一个好的房贷产品对于首次购房者有多重要。

如今年轻的消费者智能手机、笔记本电脑从不离手,亲自去银行询问和上网搜寻相比,他们更偏向后者。有了类似RateHub此类的网络工具,他们不需要面对面和房贷专家对话,不在乎银行是否提供了捆绑式服务也不用担心忠诚度的问题。然而这一点与许多这些年轻购房者父母的思维背道而驰,他们认为银行才能提供最全面、最稳妥的金融服务。根据2011年加拿大央行的调查显示,银行往往为新顾客提供最优惠、最合适的产品。但是,2012年加拿大按揭及房屋公司(CMHC)的一项调查却显示,使用网络社交工具来获取房市信息的人群在2010年仅占3%,然而2012年便已经上涨至20%,脸书(Facebook)成为了年轻购房者的首选工具。结果表示,如今的年轻首次购房者更倾向于向朋友和网络咨询购房问题,而父母一代则依旧喜欢找专业人士面对面进行交谈。

搜集网络信息仅仅是第一步

多伦多道明银行(TD Canada Trust)的按揭贷款主管海格(Farhaneh Haque)认为,如果想要申请按揭贷款,在走进银行或与房贷经纪人进行谈判前数月,就应该开始做相关的调查。而这一点许多年轻购房者已经在网络上做好了功课。海格称,购房者需要预先研究的问题包括如何准备你的信用,使用你的注册退休储蓄计划(RRSP)内的资金作为首付是否现实。在网站上获取的咨讯至少让购房者知道需要提前准备哪些材料,以便让贷款机构相信购房者有按时还款的能力。

虽然网络工具成为年轻购房者的最爱,但是在网络世界寻找到适合自己的房贷产品后,还是需要找到一家银行或金融机构进一步确认和申请。加拿大皇家银行(RBC)资深房贷经理Jason Yuan先生在接受采访时表示:“我的客户当中新移民比较多,因此不能以偏概全整个加拿大的情况。但是,目前首次购房者年轻化的趋势是存在的,大部分留学生在毕业后成为购房者的大有人在。”当问及RateHub此类网站成为首次购房者依赖的资源时,Jason坦言:“上网去获取房贷资料或者货比三家的确比较自由,没有局限性,但是却会加入很多自己的假设和自我认知。这就如同看小说一样,不同年龄段的人对于一段文字的理解千差万别。当潜在购房者在网站上搜寻关于房贷的信息时难免也会出现这样的情况,但是这些自我理解都并不准确,毕竟购房者没有专业知识的积累以及对房贷市场的了解。购房者在选择房贷产品前先在网站上做这些功课是一件好事,但网站上的信息大多比较笼统,即使是提供了各家银行的利率比较也无法凸显各个银行的其他服务特点。网站顶多起到启蒙的作用,没有经验的首次购房者很容易变成胡子眉毛一把抓。因此我建议首次购房者无论年轻与否,都需要在搜集信息后到银行内寻找房贷专业人士进行咨询,如果想要比较各大银行的房贷产品以及服务特色,就需要亲身去和这些银行的专业人士交谈,通过第一手资料确定适合自己的房贷产品。这就如同买车一样,就算在网站上自己个性化配备了不同品牌的轿车,最终还是需要去汽车销售中心进行试驾或者了解当下的优惠政策。资源网站只是房贷申请的第一步,与专业人士对话才是最有效的方式。”

房地产投资作家坎贝尔(Don Campbell)表示,找到了专业人士后可以将在网络上搜寻到的资料进行展示,这样房贷经纪也会知道你是有备而来。其次,面对面的交谈有时候会获取更多的优惠政策。《环球邮报》也曾经对超过300名按揭贷款人进行调查,结果显示82%的贷款人表示,当他们和房贷经纪对于某房贷方案进行谈判时,他们获取的按揭贷款利率通常比贷款机构公布的数字更加优惠。在选择5年期固定利率按揭贷款人中,利率相差很大,而那些对利率进行面对面谈判的贷款人,最终所享有的利率都低于贷款机构对外公布的数字。在接受调查的人群中,45%的人表示他们进行谈判后所享受的利率是3%或更低;但如果选择了网站上那些板上钉钉的房贷方案,便没有进一步优惠的可能性。

年轻人善用网络资源自然是好事,但是专业人士的经验和建议同样必不可缺。如果年轻的首次购房者能够在两者间寻求到一个平衡点,那么申请房贷将更具效率。

关键词:购房者,房贷,银行,网站,年轻

责任编辑:郭方

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