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这些按揭功能你都了解吗?
2014-06-26  来源:安居周刊  文章作者:路志斌  点击:41

安居网6月26日讯,据安居周刊报道,当说到选购一份按揭贷款时,我们知道这不仅仅是要找到最好的按揭利率。每一份按揭贷款都是有一些不同的,这取决于你的协议里写入了什么样的条款和条件,并且也确实没有一个放之四海而皆准的标准。

乍一看,完全消化理解按揭合同里那些难懂的条款所包含的一切似乎是很难的。由于按揭合同是一份多年限的协议,因此做到尽职调查和准确理解你签署的内容是极为重要的。

特别是,如果这是你的第一份按揭,可能有一些功能和特点你甚至都不知道。在你于合同上签字之前,有一些可选的功能你应该考虑列入(或排除)按揭合同内。

有抵押/无抵押

如果你觉得在按揭期限内的某个时间点你可能会进行再融资,那么你可能会希望得到一份无抵押按揭。一些贷款人试图将相对的产品——有抵押按揭——作为一种不错的金融工具,因为这是一款可循环(readvanceable)的按揭产品,它允许借款人随着物业价值的增加来借给你更多的钱,同时无需对按揭进行再融资。然而,其缺点是,有抵押按揭不能转移到其他的贷款机构——甚至是在现有期限结束时。如果你想要摆脱这份按揭,你就必须花钱请房地产律师来帮忙。

请注意,大多数银行都会同时提供有抵押按揭和无抵押按揭,但是道明银行(TD Bank)和Tangerine只提供有抵押按揭。

打折的按揭罚金

现在,你可能知道也可能不知道,如果在合同期限之前打破现有的按揭,你需要支付一定的罚金。如果你有的是一份浮动利率按揭,罚金就只是三个月的利息。但如果是一份固定利率按揭,最终罚金数额会取三个月利息和利率差(IRD)中数额较多的那个值,同时由于目前处于加息环境中,利率差很快就会变得更加昂贵。

如果在当前合同到期之前你有任何的机会打破按揭,你应该试着找一家可以提供按揭罚金折扣的贷款人。在加拿大目前只有13家左右的贷款机构会提供这种优惠,并且主要是信用社和批发整售的贷款人。相比于大多数大银行所使用的挂牌利率罚金计算器,这种折扣罚金选项可以给你一个相对“公平的”罚金,并且也足以补偿贷款人因为提早打破按揭所遭受的损失。

延长转移期

如果你有一份可移植的按揭——即可以将按揭从你当前的房屋转移到新房中,同时你打算在某一天利用这一功能,那么你也应该考虑得到一份能够延长转移期的按揭。通常情况下,你只有30天的时间来转移按揭。如果协议中规定的日期是30天,而你的按揭转移是在第31天发生的,那么你就需要支付相应的罚金。

幸运的是,延长转移期这一功能可以将协议日期增加到60天、90天甚至120天。在寻找可以提供这一功能的按揭产品时,你需要确认,在转移按揭时,你的贷款人愿意提供一定的灵活性。

复利的计算

大多数固定利率按揭产品都是以半年为基础来计算复利的,然而,一些浮动利率按揭产品则是按月计算的。复利计算越频繁,最终支付的利息也就越多。不过幸运的是,你可以在市场上随意挑选,直到找到一款以半年为基础计算复利的产品。

双倍还款

这个功能正如其字面意思一样。比方说,你现在的按揭还款是每月1,000元,如果使用了双倍还款功能,那么相应的,你每月需要还2,000元且没有罚金。这实际上相当于另外一种形式的大额整付,但这是一个特定的量(正常还款额的两倍),而常规的大额整付则是按一定比例来计算的,因此数额是不定的。

很少有贷款人会提供这一功能,但如果你认为自己有多余钱来偿还按揭,那么这不失为一个快速还清贷款的好方法,且不会产生罚金。

在线访问

最后这个似乎是显而易见的,但你可能也会想要在线获得按揭的信息,通过在线访问,你可以登录并查看贷款的余额、分期还款计划、提前还款选项等等。当然,大银行都会提供这种服务,但是一些小型的借贷机构则没有这种服务。如果这种类型的访问需求对你而言很重要,同时你需要对日常的财务状况进行掌控,那么你需要与贷款人确认一下是否有此服务。

关键词:按揭功能

责任编辑:路志斌

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